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La iniciativa de Ricardo Monreal Ávila, Senador de Morena para prohibir hasta 12 comisiones bancarias en México por considerarlas desproporcionadas ha causado diversos posicionamientos.
¿La causa? Un estudio de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) indica que los cobros en comisiones significan el 30% de los ingresos del sector.
El estudio detalla que el ingreso por el cobro de este concepto, en 2017 fue de más de 108,000 millones de pesos, 8% más que en 2016. Además, indica que en México pagamos mucho más que en las matrices de los bancos en el extranjero.
Actualmente, existen 35 conceptos de comisión en el Sistema Financiero Nacional y Banxico tiene registradas 5,310 comisiones específicas por diversos productos y servicios.
En Finerio sabemos que la regulación tiene implicaciones políticas y económicas que deben ser analizadas. Mientras eso sucede, nos dimos a la tarea de identificar las comisiones más comunes y los trucos para evitarlas, las cuales son un gasto hormiga, que bien podemos destinar para cumplir metas.
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¿Qué son las comisiones?
Muchas veces nos cobran comisiones porque ni siquiera sabemos que existen, cómo se llaman o qué son.
El Banco de México define las comisiones como “cualquier cargo, independientemente de su denominación o modalidad distinto al interés, que una entidad financiera cobra a un cliente”.
Como bien dije el Banco de México, es muy diferente a los intereses. Para entender mejor las tasas de interés da clic aquí.
Ahora sí, algunos tips en tarjetas de crédito en cuentas de ahorro, cheques o depósitos.
Tarjetas de Crédito
1. Reposición de plástico por robo o extravío
La mayoría de las instituciones de banca múltiple cobran comisión por reposición de plástico por robo o extravío. Para como está la delincuencia en el país y nuestra distracción es fácil incurrir en este gasto.
Tip: trata de usar aplicaciones de banca móvil para retirar dinero sin tarjeta, para no usar tu plástico lo menos posible.
Algunos productos que no cobran reposición de plástico de por vida son:
Tarjeta de crédito Banregio Tarjeta básica (casi no te cobra por nada)
Tarjeta de crédito Interjet Inbursa Clásica
The Gold Elite Card American Express
Tarjeta de crédito Afirme Platinum
Tarjeta de crédito Platinum Inbursa
Como podemos observar varias de ellas son Platinum, Gold, que cobran otras comisiones. 😔
2. Disposición de crédito en cajero automático o ventanilla
La disposición de dinero en efectivo de un cajero es una de las comisiones más caras, ya que este retiro cuenta como dinero “prestado”. Las tarjetas clásicas cobran un porcentaje sobre el monto utilizado, no hay precio fijo, va del 1.5% (CitiBanamex Beyond) al 10% (Santander Zero).
Además, por cada día te cobran intereses hasta que lo pagues. Si sacas dinero por una emergencia, ¡procura pagarlo lo antes posible!
Tip: existen tarjetas que no cobran comisiones por el retiro de efectivo en cajeros. Pero aplican algunas condiciones, debes usar el plástico determinadas veces en el mes y por supuesto, tener tu saldo al día. Aquí ejemplos de tarjetas que te exentan de esta comisión son:
Tarjeta de crédito Banregio Tarjeta básica
Tarjeta de crédito Santander Free
Tarjeta de crédito HSBC Zero
Pon mucha atención en la tasa anual de interés porque si no pagas a tiempo, te cobran bastante.
3. Anualidad del titular
La mayoría de los beneficios adicionales se cubren con el pago de la anualidad, que funciona como una especie de membresía.
Tip: existen tarjetas de crédito que no cobran anualidad de por vida, con usarlas al menos una vez al mes. Ten en cuenta que gozarás de menos beneficios, pero si valoras más que todo el ahorro, es una opción interesante. Algunas son:
HSBC Zero
Santander Free
Existen pocas tarjetas que no cobran anualidad y te dan recompensas. Algunas son:
Banregio Más
Santander Free
Santander Aeroméxico (Blanca)
HSBC 2Now
Banregio Platinum
Invex Volaris 2.0 (verificar promoción)
4. Pago tardío
La comisión por pago tardío no la identificamos como tal en todas las entidades bancarias, también se refiere como Gastos de cobranza por no pagar después de la fecha límite de pago. En algunos casos te la cobran después de dejar de pagar dos meses, en operaciones como disposición de efectivo en ventanilla o cajero.
Por ejemplo, el pago en Tarjetas de Crédito Citibanamex es de $384
Tip: prefiere pagar más del mínimo antes de la fecha límite pago para no pagar intereses ni comisiones.
Establece en tu calendario un recordatorio al menos 2 días antes de la fecha límite de pago para no olvidarte de pagar.
5. Anualidad tarjeta adicional
La tarjeta de crédito adicional es un plástico que depende de la tarjeta de crédito principal o titular de la cuenta. Al ser una tarjeta extra, el propietario puede acceder a la línea de crédito del titular, pero tú como titular te responsabilizas por los adeudos generados.
Estas tarjetas son una buena forma de controlar el gasto de una tercera persona, por ejemplo de hijos, familiares directos y hasta de parejas que quieren compartir los gastos. Si no te la cobran es una ventaja, pero no generas historial crediticio.
Tip: también hay plásticos que no cobran el trámite (y en algunos casos manejo) de tarjetas adicionales a la cuenta titular. En nuestro país varios bancos emiten tarjetas adicionales sin costo, algunos son:
American Express
HSBC
6. Comisiones crédito de nómina
Los créditos de nómina son muy fáciles de adquirir porque están respaldados por tus salario, pero tienen comisión por apertura y las tasas de interés son bastante altas. En este caso, quizá te convenga pedir un préstamos a una empresa fintech, que no cobran comisiones y tienen tasas más bajas. Algunas son:
Doopla
Kubo Financiero
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Tarjetas básicas Ahorro-Depósito
1. Administración o manejo de cuenta
En 2017, casi el 40% de los ingresos se originaron por el cobro del servicio de manejo de cuenta (12,874 millones de pesos).
Tip: adquiere una tarjeta básica que no cobre este concepto; son accesibles a todo el público, sin embargo, debes tener en cuenta que en la mayoría de los casos tiene un límite en la cantidad de depósitos. Algunas son:
Cuenta Base Banamex.
Tarjeta Básica Bancomer*
Cuenta Básica de Santander
HSBC producto básico general
Verifica el monto mínimo, la tarjeta Básica Bancomer te pide un saldo mínimo $1,000 al mes, de lo contrario se cancela la cuenta.
2. Servicios de banca electrónica
La segunda mayor fuente de ingresos fue en Servicios de banca electrónica por 5,689 millones de pesos. Algunos bancos cobran una cuota mensual en tarjetas de nómina o cuenta de cheques por acceso este servicio, a parte son los costos por transferencias de dinero. Y te cobran aún más si tienes una actividad empresarial.
Aquí, la tabla completa de precios.
3. Transferencias de fondos por internet SPEI
La mayoría de los bancos te cobran las transferencias por banca por internet, ya sea en la página web o en la sucursal, con comisiones de hasta $200.
Tip: utiliza aplicaciones de banca móviles para evitar comisiones. Bancomer, Banco Azteca, Santader, Citibanamex no te cobran por hacer transferencias desde la banca móvil.
4. Aclaración improcedente
Si tú le solicitas al banco una aclaración sobre un cargo que no reconociste, y el banco realiza su investigación, pero no salió a tu favor entonces te cobran la comisión.
Tip: activa alertas SMS por cada compra, al correo o en la banca móvil. Si vinculas tus cuentas a Finerio no tendrás que esperar a consultar tu estado de cuenta mensual, en esta app observarás todos tus gastos, así sabrás cuando sí realizar una reclamación por un cargo no reconocido.
5. Impresión estados de cuenta
Esto es muy común entre las personas que no tienen una alfabetización digital, lo cual es una grave problema, ya que los hace más vulnerables, en comparación con personas con habilidades digitales, ya los estados de cuenta son muy fáciles de consultar en la banca en línea o banca móvil sin costo.
Tip: accede a tutoriales sobre cómo descargar el estado de cuenta desde tu computadora o celular, según el tipo de banco. Desde la aplicación móvil de varios bancos puedes consultar tu estado de cuenta gratis o enviarlo a tu correo electrónico. Algunos son:
Banco Azteca
Bancomer
Banorte
6. No mantener el saldo mínimo promedio
Por no mantener un saldo mínimo muchos bancos y sus productos te cobran y no está nada barato, así que si tienes varias cuentas y una de ellas no la utilizas, considera cerrarla.
Cuenta perfiles Banamex: saldo mínimo de $4,000. Cobro si no mantienes el saldo mínimo: $165
Cuenta Libretón Bancomer: saldo mínimo de $4,000. Cobro si no mantienes el saldo mínimo: $185 + iva.
Cuenta Flexible Simple de HSBC: membresía mensual de $45
Super Cuenta Santander: saldo promedio para no pagar cuota mensual de $3,000 o gastar al menos $600 pesos al mes.
Tip: consulta el monto mínimo promedio que te exige tu banco. Siempre mantén un saldo mínimo que te pide el banco al mes. Cada día cuenta, ya que es el promedio, es decir, si te piden $4,000, deja $4,000 todo el mes, si no quieres una sorpresa.
Usa Finerio para conocer tu saldo de todas tus tarjetas sin tener que entrar a tu banca móvil.
Recomendaciones finales
1. Compara a través del Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, las comisiones del producto que te interese contratar para elegir el que más te convenga: http://ifit.condusef.gob.mx/ifit/ftb_vista_entrada.php Aunque la verdad está algo complejo. Puedes acudir a Coru.com que se especializa en comparar productos financieros.
2. Calcula cuánto dinero destinarás por pago de comisiones, pregúntate si podrás cubrir ese gasto a futuro para evitar que la deuda crezca.
3. Revisa tu estado de cuenta, si no estás de acuerdo con alguna comisión, acude a tu Institución Financiera para pedir una aclaración.
Déjanos tus comentarios. ¿Cuáles son las comisiones que has pagado y que todo el mundo debe conocer?
De esta manera podemos mejorar esta guía que sea de utilidad para más personas.
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