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¿Sabías que los ahorros administrados por tu Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) serán insuficientes para tener un retiro digno? El ahorro obligatorio para el retiro de los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) constituye un 6.5% de su salario, cantidad que aporta el gobierno, la empresa que te contrató y tú.
No obstante, con un ahorro del 6.5% es imposible tener una pensión digna. Según los cálculos, realizados en el texto ¿Cuánto necesitas ahorrar para cuando estés viejito?, dichas aportaciones equivalen a una pensión de alrededor del 30% de tu ingreso registrado en los últimos años de vida laboral.
Es decir, si en los últimos cinco años de trabajo obtienes un ingreso de 20 mil pesos, tendrás una pensión de 6 mil pesos. ¡Ahora imagina si tus ingresos son menores!
Para obtener una pensión de alrededor del 30% de tu último salario requieres un mínimo de 1,250 semanas de cotización, es decir, alrededor de 25 años de trabajo formal, como lo establece el régimen de pensiones a partir del 1 de julio 1997 del IMSS. En este caso, tendrás derecho a una Pensión por Cesantía, si la pides de los 60 a los 64 años de edad (el monto asignado será menor), o bien, tendrás una Pensión por Vejez, a partir de los 65 años.
La cosa se complica cuando piensas en el dinero adicional que debes ahorrar para vivir hasta 25 años (o más) sin trabajar. Esto debido a que, usualmente, la edad de jubilación es a los 65 años de edad y la esperanza de vida para 2030 se estima en 90 años, según datos del Banco Mundial.
El problema se agrava ya que no existen atractivos incentivos, sobre todo, para que los trabajadores del sector privado realicen aportaciones voluntarias a su Afore. Mientras que, los trabajadores del gobierno federal tienen mejores incentivos para ahorrar; por ejemplo, por cada peso que decidan enviar a su cuenta individual administrada por una Afore, su patrón les da 3.25 pesos. Si ahorran 100 pesos, su dinero se triplica.
Adicionalmente, las Afores tienen dificultades para generar mejores pensiones. A pesar de haber cambiado su funcionamiento recientemente, los rendimientos dejan poco que desear. Y por si fuera poco, a partir de 2019 las Afores podrán cobrar una comisión con base en las ganancias que generen tus ahorros, lo que pretende incentivar el aumento de rendimientos, pero esto puede mermar tu pensión.
Claves para darle la vuelta al sistema de pensiones
Entonces ¿cuál es la solución ante este panorama? La respuesta es: ahorrar más por tu cuenta. Pero tranquilo, aquí te damos algunas claves para que no sea un dolor de cabeza.
1. Tú eres responsable de tu futuro
Aunque parece que falta mucho tiempo para el retiro, debes ser consciente de que el momento llegará y debes estar preparado. De acuerdo con la encuesta !Ahorro y Futuro: ¿Cómo Viven los Jóvenes el Retiro?”, la mayoría de los encuestados, entre 18 a 40 años de edad no se interesa en este momento por su vejez y piensa que el gobierno, la familia o la caridad, se hará cargo de ellos económicamente. Pero analicemoslo un poco.
El gobierno parece poco interesado en incentivar el ahorro voluntario. Si ahora no puede liberar más dinero para que tu mismo ahorres, menos podrá otorgar pensiones dignas para toda la población. Así que no debemos esperar mucho de él.
Nuestra familia o nuestros hijos (si los tenemos) tendrán sus propios retos económicos y resultará injusto exigirles una manutención que era tu responsabilidad. Incluso, es posible que tú te hagas cargo de tus padres si sabes que tus padres no tienen suficiente independencia para hacer lo que quieran.
Finalmente, el tema de la caridad. ¿Cuántas organizaciones ofrecen ayuda gratuita a las personas de la tercera edad? Realmente muy pocas, por lo tanto, solo algunas personas serán beneficiarias de estos apoyos.
Nadie más que tú es responsable de tener un retiro digno. Qué mejor que pensar en positivo. Piensa que esta etapa podrás disfrutar al máximo del dinero que ahorres, sin tener que trabajar.
2. Empieza a ahorrar, ahora
No importa que no tengas un perfecto manejo de tu dinero, lo importante es que empieces a formar el hábito del ahorro desde hoy. Si dejas pasar el tiempo, después te costará el doble de esfuerzo reunir la misma cantidad que ahorres poco a poco. Puedes ahorrar 10 pesos, 100 pesos o 1,000 pesos, según tus posibilidades.
Pero no dejes tu dinero en un frasco o una cuenta de ahorro, de lo contrario, tu dinero estará perdiendo valor y no generará ganancias. Invierte tu dinero en instrumentos seguros como los pagarés, Cetes o seguro para el retiro. En este tipo de instrumentos no tienes que tener mucho dinero y son muy fáciles de utilizar.
3. Establece una meta clara y realista
Con tan solo escribir tu meta, puedes aumentar la probabilidad de cumplirla satisfactoriamente. Entonces, establece cuánto dinero necesitas para cuando ya no desees trabajar, luego identifica cuánto tienes que ahorrar de manera mensual, quincenal o semanal y por cuánto tiempo.
Entre más pequeña sea tu meta más fácil será alcanzarla. No es lo mismo decir tengo que ahorrar un millón de pesos que, tengo que ahorrar 250 pesos a la semana. Esto suena más realista, ¿cierto?
4. Aprende controlar tus finanzas
Una vez que tienes una meta clara, es importante aprender a controlar tus gastos según tus ingresos (aunque sean bajos). De esta manera, no te gastarás todo tu dinero cuando obtengas más ingresos.
Lo ideal es que elabores un presupuesto para que definas límites de gastos. Luego debes llevar un registro detallado de tus transacciones con el fin de identificar oportunidades de ahorro. Así gastarás de manera inteligente, para no sacrificar tu estilo de vida actual, ni el futuro.
5. Investiga cuál instrumento de ahorro es el mejor para ti
En el mercado existen diversos instrumentos como son las Afores, la bolsa de valores, los seguros, entre otros, que te ayudarán a alcanzar una meta financiera. Debes investigarlos para saber cual va de acuerdo con tu perfil.
Afores. Si quieres que expertos administren tu dinero y se vincule a las ganancias de la bolsa de valores, las Afores puede ser una opción. La desventaja es que sus rendimientos después de restar comisiones no son los más atractivos.
Bolsa de valores. Puede obtener ganancias interesantes, pero no hay garantías. Tus activos pueden aumentar o perder valor con el tiempo. También, debes restar comisiones de tus compras y ventas. Finalmente, debes darle un seguimiento constante a los movimientos del mercado.
Seguros. Los seguros para el retiro son poco conocidos, pero ofrecen varias ventajas. Tu contratas tu seguro por una determinada cantidad de dinero y esa cantidad es la que recibirás al momento de tu retiro. Solo debes pagar una prima fija anual o mensual, lo que significa que no te tendrás que preocuparte por las fluctuaciones del mercado, ni por las comisiones de administración y, además, tus aportaciones son deducibles de impuestos.
Gracias a nuevas ofertas en el mercado, podemos encontrar opciones bastantes atractivas y fáciles de entender como Mango Life, donde es posible calcular en segundos cuánto ahorrarías para recibir 200 mil pesos, o hasta 1.5 millones de pesos en tu vejez, cuando estés listo para contratar podrás hacerlo incluso desde tu celular en minutos.
En fin, esperamos que con este breve panorama seas consciente de la importancia de ahorrar para tu futuro, ya que si tienes o no Afore, no será suficiente para tener una pensión digna. Es importante que, aunque no tengas grandes cantidades de dinero, empieces a invertir de poco a poco, aprendas a tomar el control de tus finanzas, e investigues cuál instrumento es el ideal alcanzar tu meta financiera para el retiro.
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