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Si quieres empezar a invertir de manera segura, con rendimientos garantizados y a corto plazo, los pagarés pueden ser una buena opción para ti. En Finerio, te explicamos cómo invertir en pagarés desde cero y cuáles son las 4 mejores opciones en este momento.
¿Qué son los pagarés?
Los Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV) consisten en préstamos que las instituciones bancarias están autorizadas a recibir. Mediante los pagarés, los bancos se comprometen a pagar el dinero a sus prestamistas al final de un determinado plazo, más rendimientos.
¿Cómo funcionan los pagarés?
Los pagarés o PRLV tienen un valor nominal de 100 pesos. Puedes contratarlos en un banco al plazo de tu elección, por lo general, a 1, 28, 91, 182 o 360 días. Sin embargo, no podrás disponer de tu dinero y las ganancias hasta que se cumpla el periodo de tiempo acordado.
¿Cuáles son las ventajas de invertir en Pagarés?
Es un instrumento muy seguro, debido a que el riesgo de perder tu dinero es nulo o muy bajo.
Al ser un banco el que emite los pagarés, tu dinero está protegido por el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB) hasta por 400 mil UDls, equivalente a un monto aproximado de 2.4 millones de pesos. Chécalo aquí.
Tiene una tasa de rendimiento fija, que conocerás desde el día en que inicies tu inversión. Por lo tanto, siempre tendrás una ganancia fija, a diferencia de como ocurre en otras inversiones.
Son un instrumento fácil de contratar y los bancos no cobran comisiones por apertura o administración de capital.
Puede ser una herramienta útil para planear metas de ahorro, ya que tu dinero puede estar disponible en el corto plazo.
¿Cómo invertir en pagarés?
Contratar un pagaré es muy sencillo, solo debes considerar lo siguiente.
1. Un pagaré puede contratarse con montos mínimos que van desde $5,000, $10,000 hasta $25,000; dependiendo del banco o la promoción vigente.
2. Necesitas una cuenta de ahorros en dicho banco, desde la cual se efectuarán depósitos o retiros.
¿Cuál pagaré me conviene elegir?
Existen tres factores que debes considerar antes de elegir un pagaré: inflación, rendimientos y comisiones o impuestos.
Inflación. Una de las claves para elegir un pagaré, es que éste te ofrezca rendimientos arriba de la inflación. Es decir, que tenga una Ganancia Anual Total Real (GAT Real) positiva.
Según el Banco de México, la inflación en mayo de 2018 fue de 4.51%, por lo que debes buscar que el instrumento tenga una tasa de rendimiento superior a ese porcentaje.
Si el pagaré te da un rendimiento del 7% anual (lo puedes identificar con el GAT Nominal) y le restas el 4.51% de la inflación, te estaría ofreciendo 2.49% de rendimiento real (GAT Real).
Debes poner especial atención en el GAT Real porque en ocasiones, los bancos ofrecen un porcentaje negativo, lo que quiere decir que tus ganancias estarán por debajo de la inflación y tu dinero perderá valor por el aumento generalizado en los precios.
Rendimiento. Si un pagaré te ofrece un GAT Real de 7% de rendimiento anual e invertiste $10,000, en un año recibirás $700 (sin descontar impuestos).
Pero ¿qué pasa si inviertes por menos tiempo? ¿Cómo saber cuál será el rendimiento real?
Ejemplo. En una inversión de $10,000, con un plazo de 180 días, que da un rendimiento de 7% (0.07). Éste último lo tendrás que dividir entre 365 días, el rendimiento diario será de 0.00019, el cual debes multiplicar por el plazo de tu inversión, en este caso, 180 días (0.00019 x 180 = 0.0342).
La tasa de rendimiento será alrededor de 3.42%. Así que por una inversión de $10,000 a 180 días, tendrás un rendimiento de $342 (sin descontar impuestos).
Comisiones e impuestos. Los bancos no cobran comisiones, no obstante, deberás pagar el Impuesto Sobre la Renta (ISR), el cual se descuenta automáticamente cuando recibes tu dinero y las ganancias.
De acuerdo con José Luis Rodríguez Hernández, integrante de la Comisión de Finanzas y Sistema Financiero del Colegio de Contadores Públicos de México, la mejor estrategia para obtener mejores rendimientos es invertir en pagarés en plazos cortos (28 días), pero dejar que se reinvierta tu dinero y las pequeñas ganancias de cada mes por un año, con el fin de ver las ganancias del interés compuesto.
Debes saber que el interés compuesto se obtiene a partir del capital, más los intereses acumulados en los periodos previos. A largo plazo, observarás que tus ganancias siempre serán mayores, a diferencia si solo inviertes el mismo dinero y no le sumas intereses.
Ejemplo. Inviertes $10,000, con una ganancia anual total real de 4.18% y no los tocas en 10 años. Con la ganancia anual que se va sumando, a largo plazo, en cada año la ganancia es mayor.
Además, si contratas un pagaré con rendimientos de 7% por un año, estarás dejando de ganar dinero, si las tasas aumentan a 8% o 9%. Así que, elige que tu capital y los rendimientos se reinviertan, cuando venza el plazo.
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¿Cuáles son algunos pagarés que te dan rendimientos por arriba de la inflación?
En el mercado mexicano, existen múltiples opciones de pagarés (checa los simuladores de la Condusef), pero una gran parte de ellas ofrecen una ganancia anual total negativa, es decir, que no están por encima de la inflación. Por eso, al optar por este producto de inversión, debes poner mucha atención en el GAT Real y el monto que necesitas invertir para que sea positiva.
En Finerio, nos dimos a la tarea de investigar algunos ejemplos de pagarés, que sí tuvieron ganancias por arriba de la inflación en el mes de junio de 2018. También te decimos bajo qué condiciones se tienen que contratar.
1. Inversión Naranja de Banregio
Inversión Naranja es el pagaré que ofrece Banregio. Ofrece un bono de 10% de rendimiento anual 6 veces al año, si realizas una inversión por un año.
Debes abrir un pagaré a 28 días y dejar que tu dinero se reinvierta durante un año. El primer mes tu dinero te dará un rendimiento anual de 10%; el segundo mes, de 6%; el tercero, de 10%; el cuarto 6%, y así sucesivamente.
GAT nominal 8.30% y GAT real 4.16% antes de impuestos.
Monto mínimo de apertura: $10,000.
2. Invermás (Inver+) de Banco del Bajío
Invermás es un pagaré de Banco del Bajío a 84 días con vencimiento cada 28 días, es decir, se compone de tres plazos.
Se caracteriza porque tiene una tasa de interés creciente que aumenta cada 28 días. En el primer plazo, te da 2.5% de rendimiento; en el segundo plazo, se reinvierte tu capital con una tasa del 5%; y en el tercer plazo, tu dinero y tus rendimientos se reinvierten por 28 días con una tasa del 7%.
GAT nominal 7.23% y GAT real 3.21% antes de impuestos.
Monto mínimo de apertura: $10,000.
Debido a que el banco se encuentra en expansión, cada vez que llega a una ciudad, como lo hizo recientemente en Pénjamo, Guanajuato, ofrece un pagaré a 84 días con tres plazos de inversión de 28 días, el primer periodo con una tasa del 7%, el segundo con una tasa del 4% y el último, del 11%.
3. +Pagaré Intercam
+Pagaré es el producto de Intercam Grupo Financiero que va dirigido, especialmente, a personas que tienen un capital mayor.
Por ejemplo, para un monto de inversión de $5,000 a $99,999, ofrece un rendimiento menor:
GAT nominal 6.09% y GAT real 2.11% antes de impuestos.
Y para inversiones iguales o mayores a $100,000 a 180 días, ofrece:
GAT nominal 7.28% y GAT real 3.25% antes de impuestos.
4. Pagaré Citibanamex
El banco ofrece pagarés a plazos de 60, 90, 180 y 366 días. En este caso, te conviene cuando haces una inversión igual o mayor a $250,000.
GAT nominal 7.77% y GAT real 3.66% antes de impuestos.
Por $250,000, el rendimiento anual sería de $9,150 antes de impuestos. A juicio de los expertos, en este caso, la inversión en pagarés no es lo más conveniente. Es mucho dinero para una inversión así, no puedes disponer de tu capital si lo inviertes a un año y genera pocas ganancias. Con montos de capital así, es mejor explorar otro tipo de instrumentos.
Finalmente, como habrás podido observar, si eres un inversionista primerizo, un pagaré es una buena opción para mantener tu dinero y hacerlo crecer poco a poco. No obstante, debes buscar que los rendimientos estén por arriba del porcentaje de inflación. Además, elige opciones que te permitan obtener ganancias mayores, aprovechando el interés compuesto.
Por otra parte, es importante recordar cuál es el objetivo de esta inversión, porque si bien es poco riesgosa, no te permite disponer del dinero hasta que se cumpla el plazo acordado. Esto no es necesariamente una desventajas, solo es cuestión de planeación. Así que si tienes un ahorro, considera este instrumento de inversión y pon a trabajar tu dinero, con pagarés es muy sencillo.
Vocabulario:
Ganancia Anual Total (GAT): es el indicador que te permite informarte y comparar varias opciones, incorpora los intereses que generen las operaciones a plazo, retirables en días preestablecidos y de ahorro, menos los costos relacionados con la operación, incluidos los de apertura.
Ganancia Anual Total nominal (GAT nominal): es el porcentaje de ganancias antes de restar el porcentaje de la inflación estimada por el banco.
Ganancia Anual Total Real, (GAT real): muestra el porcentaje de ganancias después de restar la inflación, por lo que se calcula con base en la GAT nominal y la mediana de la inflación esperada para los próximos 12 meses.
UDIs: Unidades de inversión. Son unidades de valor que Banxico ha establecido. Banxico publica el valor de las unidades de inversión cada mes. Actualmente el valor de 1 UDI es de $6.003138 M.N. Puedes ver que su valor se actualiza en la página del IPAB: https://www.gob.mx/ipab/
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