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Sabemos que para muchos de nosotros fue inevitable hacer gastos en diciembre y enero, por lo tanto, la administración del dinero es más compleja. La situación suele complicarse aún más, ya que en inicio de año los precios de los productos, servicios e impuestos aumentan, además se presentan otros gastos como pago de anualidad de tarjetas, del gimnasio, etc.
Por ello, te damos algunos consejos para afrontar la llamada cuesta de enero, mediante tu tarjeta de crédito. Las tarjetas pueden parecer enemigas en la vida, pero si las utilizas inteligentemente pueden ser grandes aliadas.
1. Conoce tu capacidad de endeudamiento
Antes de entrarle a los meses con o sin intereses de tu tarjeta de crédito (y sin importar el tipo de crédito que utilices para financiarte), debes conocer la cantidad de dinero que puedes pagar mes con mes.
Hay dos recomendaciones generales.
a) Utilizar como máximo el 50% del total de tu línea de crédito.
Ojo: aumentar tu línea de crédito para poder gastar más y quedar abajo del 50% no es recomendable, a menos que realmente puedas pagar en tiempo y forma.
Para que no falles, la siguiente regla es infalible.
b) Tus deudas no deben superar el 20% o 30% de tus ingresos.
De esta manera no vas a comprometer tus gastos cotidianos en comida, transporte, renta, servicios esenciales (agua, gas, electricidad), colegiatura, entre otros. Consulta aquí la calculadora de presupuesto y tu capacidad de endeudamiento.
2. Elige el producto a tu medida
De acuerdo con Coru, la comparadora de créditos, el 70% de las personas no tienen el instrumento de crédito adecuado a sus necesidades.
Si crees que no puedes pagar con puntualidad tus mensualidades, asegúrate de que la tasa de interés sea baja, porque de lo contrario, si te retrasas un solo día con tus pagos, te cobrarán altos intereses, entre otras comisiones que el banco determine.
Si puedes pagar tus tarjetas con puntualidad, el monto de la tasa de interés no importará, más bien deberás enfocarte en beneficios adicionales como los puntos, para que con estos pagues tu anualidad. Debes utilizar tu tarjeta en todo, pero debes ser muy responsable. Quizá, el mayor beneficio son los meses sin intereses en diversos establecimientos, para mejorar tu flujo de efectivo.
Afortunadamente, existen tarjetas que ofrecen recompensas y no cobran anualidad.
3. Ten un registro de lo que vas disponiendo de tu línea de crédito
Haz una lista de lo que pagaste adquirido con tu tarjeta y de los meses en que te comprometiste a pagar, así sabrás cuánto debes y no te endeudarás de más.
Si haces pagos pequeños y no tienes un control, tus finanzas pueden complicarse. Para ello, puedes llevar un registro automático con Finerio, que te permite vincular tus cuentas bancarias en una sola app y tener una mejor administración.
4. Activa recordatorios y paga puntual
Si te retrasas tan solo un día y tu tasa de interés es alta, el pago que tendrás que hacer será muy alto. Así que, por cualquier cosa extraña que suceda, procura pagar al menos un día antes de la fecha límite de pago y en horario laboral para hacer cualquier aclaración.
Anota en tu calendario la fecha límite de pago y activa notificaciones, si eres olvidadizo como yo, pon dos notificaciones. Les comparto mi experiencia.
Por lo general, yo hago mis pagos en línea y por la mañana, pero un día se me olvidó hacer la transferencia. A las 18:01 horas de la fecha límite de pago, cuando me acordé de realizar el pago, resultó que a esa hora en mi banca móvil ya no se podía hacer pagos a tarjetas.
Pensé, puedo pagar en el cajero automático. Mi sorpresa fue que la sucursal que me queda de paso no estaba en funcionamiento, todo estaba cerrado, hasta el área de cajeros. Luego dije, me queda un Oxxo, y me dirigí a dicho establecimiento, pero me encontré antes con un supermercado. Dije, genial, aquí también puedo pagar.
Entré al supermercado y pregunté si se podía hacer el pago de tarjeta (por si acaso). La señorita me dijo que sí, pero que el sistema estaba lento y no sabía si pasaría el pago. ¡Pfff! Bueno, afortunadamente, sí pasó el pago y no me cobraron ninguna comisión como lo hubiera hecho en un Oxxo.
Yo estaba muy feliz por lograr la hazaña de pagar en la fecha límite. Cuando llegó el estado de cuenta, tenía el cobro de comisión cerca de 390 pesos más IVA, ya que el pago se reflejó tres días después de la operación. Lo bueno fue que banco verificó que pagué en la fecha indicada e hizo la devolución del pago. Pero qué gran susto tuve. ¡Hubiera pagado casi 400 pesos solo por no pagar puntualmente!
La lección dice: no esperes a pagar en el último momento. Aunque pagues en el Oxxo y te cobren una comisión de 15 pesos, paga en la fecha límite. Además, no perderás tiempo buscando dónde hacer el depósito, si no funcionan tu banca en línea.
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5. Nunca pagues menos del mínimo
¿Qué pasaría si pagas menos del monto mínimo? Pues, si pagas menos del monto mínimo, tu deuda se puede multiplicar hasta seis veces. Si debes 6 mil pesos, con una tasa de interés del 35%, puedes terminar pagando más de 36 mil pesos y pagar durante ocho años, una barbaridad.
Trata siempre de pagar más del mínimo y contacta a tu banco para explicarles tu situación. Pero nunca dejes que crezca tu deuda. Los bancos también están interesados en que les pagues, por que lo incluso, te bajen la tasa de interés, si es muy alta.
6. Consigue 50 días para pagar tus compras
La ventaja de usar tu tarjeta de crédito es que puedes pagar hasta 50 días después de hacer tu compra. Así es, si realizas una compra después de tu fecha de corte, tendrás alrededor de 50 días para ahorrar y pagar.
Una tendencia en Estados Unidos para que no tengas un pago gigante al final del mes, es pagar semanalmente. Lo cual es una muy buena idea, ya que se aprovecha el viejo esquema de pagos chiquitos semanales, como lo hace Elecktra, pero sin los mega intereses.
Entonces, si tienes 50 días para pagar, tienes 7 semanas para hacer depósitos chiquitos.
O bien, si te pagan cada quincena, tienes la opción de depositar cada 15 días para que no te gastes todo tu salario. En 3 semanas te olvidarás de tus deudas.
7. ¡Paga a meses sin intereses y con descuentos!
En la cuesta de enero puedes ahorrar si pagas con anticipación. Si usas una tarjeta de crédito, puedes pagar a 3, 6 o 12 meses sin intereses y obtener descuentos.
Por ejemplo, en la Ciudad de México, los contribuyentes que paguen anticipadamente su predial 2019, tendrán un descuento d 8 por ciento en enero, mientras que quienes lo realicen en febrero ahorrarán 5 por ciento.
De la misma manera, en el Estado de México habrá un descuento de 8 por ciento a aquellos contribuyentes que paguen en enero y uno de 6 por ciento en febrero y de 4 por ciento en marzo.
En el caso del pago de la tenencia, habrá un subsidio de 100 por ciento en el Área Metropolitana de la Ciudad de México, por lo que solo deberás cubrir el llamado ‘refrendo’ para no pagar de más en los meses siguientes.
En la Ciudad de México, el ‘refrendo’ tendrá un costo de 556.50 pesos.
En tanto, en el Estado de México este costo será de 623 pesos.
9. Evita compras compulsivas
El pago de impuestos es una deuda inteligente, porque de todas maneras lo vas a pagar y tienes descuento. Pero evita contraer más deudas.
¡Planea, planea, planea! Cada movimiento que hagas en enero es muy importante. Busca ofertas en tus gastos cotidianos . No hagas gastos innecesarios. Evita gastar en café en la calle o cafetería, dulces, cigarros, refrescos, salidas a comer, taxis, comisiones, etc. De acuerdo con la Condusef, el gasto hormiga representa hasta 12 por ciento del salario mensual.
Una tarjeta de crédito te ayudará a pagar poco a poco sobre todo los gastos más grandes, que tienes que hacer de cualquier manera. La clave es conocer tu límite de endeudamiento mensual, planificar, registrar tus compras y pagar tus deudas a tiempo.
Finerio
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