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Es muy probable que alguna vez hayas visto una tabla de amortización, especialmente, si has pedido un crédito automotriz, hipotecario, personal, entre otros. Sin embargo, es posible que no conozcas en qué consisten los conceptos que incluye y cómo sacarles provecho, al momento de pagar un préstamo.
Una tabla de amortización es un detalle de pagos que el acreditado realizará hasta liquidar un préstamo, en ella se especifican las fechas de pago, los montos y los conceptos que cubren.
Debes saber que, una tabla de amortización considera datos como el valor de un auto o vivienda, el monto del crédito solicitado, la tasa de interés y el plazo. A partir de esta información, se determina el modo de hacer los pagos, es decir, el pago a intereses, el pago a capital, el pago a seguros, el pago de la comisión por la administración, y con todo esto, se muestra el saldo insoluto (saldo que te falta por pagar).
¿Cómo sacarle provecho a tu tabla de amortización?
Los pagos de un crédito no siempre son los mismos, sobre todo en el caso de los créditos hipotecarios. Por lo general, al inicio una parte de la mensualidad se destina en su mayoría a cubrir interés y otra a bajar capital, conforme pasa el tiempo, se empiezan a pagar pocos intereses y más capital.
Esa tendencia de pagos se refleja en la tabla de amortización, la cual puede ayudarte a identificar cómo varían tus pagos. Puedes adelantar tus pagos al inicio del crédito, al final o abonar un poco cada mes.
Debes tomar en cuenta que, el pago a los seguros son quizá el concepto que menos variación tenga en la tabla de amortización. Por ejemplo, el seguro de daños casi no cambia, ya que protege el valor de un inmueble o un automóvil. Sin embargo, el seguro de vida puede disminuir conforme pasan los pagos al capital.
Entonces… ¿cuándo conviene dar pagos adelantados?
La recomendación de los expertos es hacer pagos mayores durante los primeros pagos, cuando se pagan más intereses y se aporta menos al capital. Todo lo que adelantes se irá directo a tu deuda y se reducirá el plazo y el pago de intereses. Al final del pago de crédito, por lo general, no es conveniente pagar más al capital, debido a que los intereses son fijos.
Asimismo, se recomienda que el anticipo sea constante en las mensualidades y no sólo abonar a un solo concepto de la deuda. Si distribuyes el monto adicional, puedes pagar tanto intereses como capital. Esto beneficiará tanto a disminuir el monto del crédito y el plazo.
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Consideraciones antes de anticipar tus pagos
Prácticamente todas las instituciones financieras permiten pagos adelantados, incluyendo los créditos Infonavit, así que es importante que antes de realizar tus pagos extra, verifiques lo siguiente:
• Si existe algún tipo de penalización o cargo por pagos adelantados. En la mayoría de los casos no aplica, pero siempre es mejor verificarlo.
• Cuál es la mínima cantidad de dinero que puedes abonar a capital.
• Cuáles son las fechas en que puedes hacerlo.
• Pregunta si es necesario que el pago extra lo realices junto con tu mensualidad.
• Si es necesario notificar sobre el pago o automáticamente se abona todo el excedente a capital.
• Si el pago adelantado reduce plazo de pago o el monto de tus mensualidades. Algunas instituciones, te proporcionan simuladores par que experimentes el cómo se modifica tu deuda, si adelantes al inicio o al final del crédito. Pregunta a la institución sobre estas herramientas.
¿Cómo está tu salud financiera?
También debes analizar si tu bolsillo te permite hacer estos pagos adelantados, para ello analiza lo siguiente:
• ¿Tienes un fondo para emergencias ahorrado equivalente al menos a tres meses de tus gastos que te permita enfrentar contingencias tales como, pérdida de empleo o accidentes?
•¿Tu hipoteca es la deuda más cara que estás pagando? ¿Al abonarle más estás haciendo un uso más eficiente de tu dinero?
• ¿Tú y tu familia tienen seguro de gastos médicos? ¿No? Te conviene utilizar el dinero en asegurarte para evitar endeudamiento por enfermedades o accidentes.
• ¿El capital excedente no lo necesitas para cubrir otros compromisos financieros como pago de colegiaturas o deudas personales?
Pagar por adelantado puede ser una de las mejores decisiones financieras en el pago de tus préstamos, ya que logras hacerte de un patrimonio en mucho menor tiempo; pero también requiere de un análisis cuidadoso para que no afecte tu calidad de vida, ni la de tu familia.
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