Tandas, Susus o Juntas de dinero. Da igual como las llames, es una de las formas más antiguas de recibir crédito barato donde no está disponible formalmente. ¿Pero una tanda es buena o mala para tus finanzas personales?
¿Cómo funciona?
Un grupo de personas paga regularmente una suma fija a una persona que está a cargo de gestionarlo. Cada vez que los miembros del grupo hacen una contribución, uno de ellos obtiene la totalidad de la suma. Por lo tanto, si 10 personas contribuyen 100 pesos por semana, cada uno de ellas recibirá 1,000 pesos en algún punto en el futuro.
¿En qué situaciones hay que tener cuidado?
Imagínate que entras el primer día a tu nuevo trabajo y estás entusiasmado por las posibilidades que tienes por delante. Estás muy ansioso por conocer a tus nuevos compañeros de trabajo y quieres hacer una buena primera impresión. Tus compañeros de trabajo te invitan a unirse a su tanda y te dicen que todos lo hacen y que es una forma divertida consentirse de vez en cuando.
¿Pero qué crees que sucederá después? ¿Vas a conseguir uno de los primeros turnos para recibir el dinero? ¡Hay que ver cuántas personas participan y exactamente cuándo te va a tocar tu primer turno! Al ser la nueva persona, es muy probable que vas a recibir el último turno disponible. No te sientas presionado a participar si no esperas recibir un pago hasta un largo lapso de tiempo. Aquí explicamos por qué.
¿Dónde se encuentra el peligro en una tanda?
1. Inflación: suele haber una tasa de inflación entre 3% a 4% en México cada año. Aunque la tasa de inflación no sea alta, por ejemplo, si te toca tu turno en la tanda hasta la semana 10, el dinero ya habrá perdido un valor de más de 0.6%.
2. Costo de oportunidad: el costo de oportunidad representa el costo de la mejor alternativa siempre que se toma una decisión. Por ejemplo, este costo aplica en las tandas porque estás escogiendo entre dos decisiones que se excluyen entre sí; una es poner tu dinero en la tanda y la otra es invertir ese dinero en algo más como la bolsa de valores, una empresa, una casa, etc.
3. Riesgo: las tandas al ser informales, tienen un riesgo más alto que los servicios financieros formales. Por ejemplo, una persona dentro de la tanda puede dejar de pagar después de recibir el pago, la tanda puede desaparecer antes de que te toque tu turno o la tanda es un fraude.
Por lo tanto, para los que reciben los primeros pagos es como si fuera un préstamo sin intereses. Sin embargo, para los demás es un ahorro forzado con disminución gradual en la tasa de interés.
¿Qué significa?
La inflación contribuye a algo que se llama valor presente del dinero. Básicamente un peso hoy no vale igual que un peso el día de mañana que no vale lo que un peso en un año.
Una tanda típicamente es una forma de instrumento financiero que se llama anualidad ordinaria. Significa que estamos invirtiendo al final de un periodo definido en algo que luego nos proporciona un pago. Entonces, en este caso tenemos que hacer matemáticas para comparar peras con peras en términos de cuánto significa el primer pago comparado con el décimo pago (no te asustes, te prometemos que no es complicado).
Si tomamos que en promedio la inflación es 3% al año y la dividimos entre las 52 semanas por año, significa que por cada semana el dinero pierde 0.057% de su valor. Usamos el ejemplo de 10 personas que contribuyen 100 pesos semanalmente. Abajo vemos el valor de los 100 pesos cada semana, solo hay que multiplicar por 10 por cada persona para obtener el valor de cada pago por persona. Esto significa que en la semana 1 sería un valor de 994 pesos, en la semana 2, 988 pesos, etc. hasta que llegamos a la semana 10 y el valor es de 944 pesos.
Después podemos calcular el costo de oportunidad tomando un retorno del 3% por año, que es más o menos la tasa que esperaríamos si invertimos en bonos de gobierno. Estas inversiones son conservadoras ya que tienen muy poco riesgo.
Dividiendo el 3% anual entre el número de semanas que no inviertes en otra opción, tenemos 0.057% adicional de perdida por semana. Tomando en cuenta el valor presente del dinero vemos que el valor de tus pesos baja aún más con los efectos compuestos:
Costo de oportunidad = retorno de la opción más rentable - retorno de la opción elegida. En este caso sería 3% - (-3%) = 6% al año en total.
En nuestro ejemplo, si te toca ser el décimo turno, ya habrás perdido 108 pesos en total (1,000 – 892 = 108) desde que empezaste a contribuir, sin tomar en cuenta el riesgo que corres, lo cual es más complicado de medir.
En fin, todo esto significa que tandas tienen grandes fallas en cómo están diseñadas y cómo se organiza la estructura de pagos.
Alternativas creativas
1. Usa la fórmula del valor presente del dinero para ajustar y aumentar la cantidad exacta que se le paga a cada persona cada periodo. Esto implica hacer matemáticas y comunicar la cantidad a pagar en cada periodo.
2. Más sencillo, puedes implementar turnos que van del 1 a 10 y luego empiezan del 10 a 1. La primera persona en la primera tanda va al último en la segunda tanda.
3. Juntar el dinero de todos para invertirlo en conjunto. Por ejemplo, poner el dinero en fondos de inversión tradicionales o invertir en una empresa.
4. Juntar el dinero para comprar comida para todos los viernes
5. Juntar el dinero para pagar al empleado de la semana/mes etc. donde todos votan por alguien que no sea ellos mismos (hay que ser justos para evitar acusaciones de nepotismo)
6. Comprar boletos de lotería donde las ganancias serían divididas. Esta alternativa no es especialmente recomendada por las bajas probabilidades de ganar
7. Lo más recomendable es no participar en una tanda e invertir tu dinero tú mismo para que aproveches otras oportunidades de retornos y el valor futuro del dinero mientras minimizas tu riesgo