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Las empresas que utilizan las Fintech o tecnologías financieras han traído consigo productos y servicios financieros que atienden necesidades en este sector, debido a que varias instituciones ya establecidas en ocasiones no alcanzaban a atender.
En México, de acuerdo con el Reporte Nacional de Inclusión Financiera 2017, alrededor de 56% de los adultos no cuentan con ningún producto de ahorro, 71% tampoco tiene algún producto de crédito, solo 2% tiene un producto de depósito a plazo fijo, 1% está registrado en un fondo de inversión y 10 millones de personas no cuentan con acceso a sucursales bancarias. La consecuencia es que limita un mayor desarrollo económico y calidad de vida de las personas.
Por otra parte el estudio de Fintech Radar México (del 6 de julio 2017) identificó 238 startups Fintech distribuidas en diferentes segmentos, con lo que contribuyen a aumentar el acceso a: financiamiento y productos de inversión; servicios de emisión, administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico (como remesas y uso de activos virtuales); servicios de gestión de finanzas empresariales; educación financiera; entre otros. Ofrece a su vez costos competitivos, sin intermediarios y de manera sencilla; sin embargo, carecían de un marco legal que diera certeza de su uso tanto a las empresas como a los usuarios.
¿Qué es la Ley Fintech?
Es la “Ley para regular las Instituciones de Tecnología Financiera”, mejor conocida como Ley Fintech. El 8 de marzo de 2018 fue promulgada, luego de dos años de trabajo intenso por parte de autoridades y empresas Fintech. Está enfocada a incrementar la inclusión e innovación financiera, proteger al consumidor, promover la competencia, prevenir el lavado de dinero y evitar financiamiento del terrorismo.
¿Qué incluye o qué regula la Ley Fintech?
La Ley Fintech reconoce usos, regula y establece mecanismos para que las empresas que usan tecnología para las finanzas funcionen con mayor certeza jurídica y los usuarios puedan hacer uso de los servicios que ofrecen con mayor seguridad. Podemos distinguir que la ley contempla los siguientes 10 puntos:
1. Pagos electrónicos y crowdfunding
Reconoce especialmente a dos “Instituciones de Tecnología Financiera” (ITF): 1) las empresas del sector de pagos electrónicos que incluyen: monederos en línea, compras vía celular y transferencias de dinero. 2) Financiamiento colectivo o crowdfunding que dan acceso a fuentes de financiamiento por medio de páginas de Internet y mediante el apoyo directo de las personas.
2. Activos virtuales
Regulará las operaciones de fondos de inversión y entidades que hagan transacciones con activos virtuales (conocidos como criptomonedas, monedas o divisas electrónicas que incluyen el Bitcoin), requiriendo previa autorización del Banco de México (Banxico).
A su vez, las ITF y las empresas tradicionales pueden operar con activos virtuales.
3. Modelos novedosos
En esta categoría incluye a empresas que no entren en el modelo de pagos electrónicos, crowdfunding o activos virtuales.
4. Protección al consumidor
Determinará inversiones y cuotas de capital mínimo a las nuevas ITF con el fin de garantizar que los usuarios reciban servicios de empresas con una mínima solidez. Esto sin embargo puede reducir la entrada de nuevos competidores.
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5. Prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo
Busca prevenir el lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, por ello en el marco regulatorio se establecieron estándares mínimos de identificación del cliente.
6. Divulgación de riesgos del uso de servicios de las ITF
Prevé un régimen de divulgación de riesgos en el cual las ITF se encuentren obligadas a difundir la información necesaria para que sus clientes identifiquen los riesgos que asumirán al momento de realizar operaciones a través de ellas.
Esto sobre todo porque, algunas empresas de inversión no indicaban en su publicidad en cuánto tiempo, los usuarios tendrían rendimientos (ganancias). Y en el caso del crowdfunding no se informaba que los proyectos fondeados de manera colectiva, son los responsables de usar el dinero recaudado para los objetivos especificados en su campaña.
7. Gobierno corporativo de las ITF
Pretende fortalecer su manera en que se administran las IFT, mediante un consejo de administración, directo general y comité de auditoría cuando, con base en el número de operaciones o clientes, modelos de negocios, activos intermediados o nivel de capital neto con el que cuenten dichas instituciones.
8. Comité Interinstitucional de la CNBV
Se crea este comité, integrado por funcionarios de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), del Banxico y de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), para tomar decisiones respecto a la autorización del funcionamiento de las empresas, imposición de sanciones, entre otras.
9. Grupo de Innovación Financiera
Este espacio permitirá el intercambio de opiniones, ideas y conocimiento entre el sector público y privado para conocer innovaciones en materia de tecnología financiera y planear su desarrollo y regulación ordenados.
10. Sanciones administrativas y penales
Se establecen sanciones para los casos en que se incumpla con las disposiciones establecidas en la Ley.
Con la aprobación de la Ley se da el primer paso para la regulación del uso de las tecnologías financieras o Fintech. Todos los ámbitos involucrados pasarán a este régimen de manera paulatina. Cabe destacar que aún faltan otras reglamentaciones que harán más específico su funcionamiento.
El riesgo para las empresas Fintech es que ya existen leyes que deben acatar y se les pueden imponer reglas estrictas o excesivas, que a su vez pueden causar un costo excesivo y un limitado desarrollo de las ITF.
Como usuarios debemos permanecer al pendiente de las actualizaciones legales que, seguramente, llegarán pronto. Esto nos permitirá verificar que las empresas Fintech tengan un respaldo legal y tengamos mecanismos para denunciar en caso de alguna irregularidad. Y lo más importante es que la ley Fintech impulsa la posibilidad de acceder con mayor seguridad a más productos y servicios financieros aprovechando los beneficios de la tecnología.
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