TIIE: el indicador que hará variar el costo de tu crédito
¿Has leído las letras chiquitas del contrato de tu tarjeta de crédito? Todos los bancos utilizan un pequeño término que tal vez no conozcas: TIIE. Este indicador se aplica a ciertos productos financieros, como las tarjetas de crédito, créditos hipotecarios e incluso inversiones, Por lo tanto, dependerá de este numero, cuánto te cobre o te paguen de intereses.
La TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio) es una tasa que a su vez reúne las tasas de interés de los distintos bancos, con el fin de ser una referencia fiable de las condiciones del mercado.
Desde 1996, el Banco de México se encarga de calcular esta tasa día con día para plazos de 28, 91 y 182 días y se publica al siguiente día hábil en el Diario Oficial de la Federación. Pero, en términos prácticos...
¿Para qué sirve la TIIE?
- La TIIE es una manera de dar a conocer el promedio de las tasas de interés (costo de de dinero) en la mayoría de los bancos. Al conocer este dato, te será más fácil identificar cuál crédito ofrece mejores tasas de interés. La TIIE de junio 2018 tuvo un valor de 7.92.
- La TIIE se usa para calcular los intereses de algunos créditos, préstamos e inversiones a tasa variable, es decir, que no sabes en forma definitiva cuánto vas a pagar de intereses, porque se adapta a las (buenas o malas) condiciones del mercado.
- En instrumentos de inversión en deuda de corto plazo (a 28 ó 91 días), que sirven a gobiernos federales y locales o las empresas al obtener crédito para financiar sus operaciones; el rendimiento se calcula sobre los Cetes o la TIIE.
¿En qué me afecta o me beneficia la TIIE?
- Su tendencia es generalmente a la alza, por lo que te conviene hacer inversiones que usen la TIIE en el pago de rendimientos; en consecuencia, no es recomendable adquirir créditos que se basen en esta tasa. (¡Cuidado con los créditos hipotecarios!)
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Como verás en la siguiente gráfica en los últimos dos años, la TIIE va a la alza.
Fuente: Banxico.
- Al hacer inversiones con esta tasa, es importante que primero consultes qué ofrecen las distintas instituciones para determinar dónde te conviene depositar tu dinero. Hay bancos que otorgan como rendimiento el porcentaje de la TIIE y le suman puntos porcentuales adicionales para mejorar la oferta.
La TIIE en tu tarjeta de crédito
En muchos créditos, tú puedes elegir entre una tasa fija o una tasa variable, no obstante, la mayoría de las tarjetas de crédito utilizan la TIIE para calcular los intereses que te cobrarán, en caso de que no pagues el monto total después de la fecha de pago. Por lo que, al contratar una tarjeta de crédito, te veras obligado a aceptar la TIIE, además de otros cargos que cobre el banco.
Pero ¿en dónde dice que la tasa de interés será basada en la TIIEE? En el contrato de tu tarjeta de crédito puedes encontrar esta información y, generalmente, se hace llamar tasa de interés anual máxima para calcular intereses. Esto suma la TIIE y un porcentaje fijo (de ganancias del banco). En algunos suman más de 40 puntos, en consecuencia, si la TIIe es de 7.9 y el banco agrega 40 puntos, pagarás cerca de 47.9% de intereses.
Si te retrasas en un pago y sabes que pagarás intereses, la TIIE que se aplicará, será́ la última publicada en el Diario Oficial de la Federación al iniciar el periodo de cobro de intereses de tu tarjeta.
Como su nombre lo dice, la tasa de interés anual máxima es el tope de lo que puede cobrar un banco por intereses, por lo tanto, no quiere decir que esta tasa será la que pagarás por cualquier incumplimiento de pago.
En caso de que tuvieras que pagar esta máxima tasa de interés, el banco puede disminuir su margen de ganancia. Hay varios factores que el banco toma en cuenta para asignar una tasa más baja, por ejemplo: historial crediticio, pago puntual, pago total de la deuda o más del mínimo y uso moderado de sus tarjetas.
¿Cuáles son la recomendaciones para evitar la TIIE en un crédito?
En Finerio, al usar una tarjeta de créditos te recomendamos que seas un cliente totalero, es decir, que pagues en tiempo y forma tu saldo total, ya que pagar el monto mínimo es el acceso a una deuda enorme, por lo que debes considerar al crédito como un préstamo que tarde o temprano debes pagar.
Además, siempre que puedas, aprovecha los meses sin intereses para pagar de poco a poco una deuda, de ese modo, ayudarás a tu flujo de efectivo. Te puede interesar el artículo ¿cómo funciona una tarjeta de crédito?
En conclusión, es importante que al adquirir un crédito o un préstamo que involucre una tasa de interés variable, conozcas el término TIIE, ya que como hemos visto, su tendencia es a la alza. Si bien, en algunos casos no podrás evitar este tipo de tasas de interés, serás consciente de la importancia de pagar puntualmente para que no te endeudes.
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