Es cierto que el Sistema de Ahorro para el Retiro no ha tenido las mejores condiciones, lo que no ha impedido un óptimo desempeño para generar mayores rendimientos y así aumentar el ahorro de los trabajadores. Pero, ¿realmente no conviene ahorrar en una Afore? En ese caso, ¿cuáles son otros instrumentos que generan atractivas ganancias para aumentar tu ahorro para el retiro?

En Finerio hicimos una comparación de las ventajas y desventajas de las Afores y otros interesantes instrumentos de inversión, para que conozcas cuál te conviene.

1. Afores

Las Administradoras de Fondos para el retiro han tenido un rendimiento neto de 6.38% en los últimos 5 años, según datos de la Comisión Nacional del Sistema para el Retiro (2019). Puedes descargar la base de datos aquí.

El rendimiento neto es la resta simple del rendimiento bruto que otorga la Afore menos la comisión que cobra. De esta manera, es más fácil conocer cuánto realmente obtendrás de ganancias.

Ventajas 

• La administración de tu dinero está en manos de instituciones especializadas que trabajan bajo un estricto marco de regulatorio. El funcionamiento de las Afores debe ser autorizado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y todas sus operaciones, supervisadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

• Cada mes puedes ver el corte de caja de los movimientos y rendimientos de casa Afore y Sierfore en la página de la Consar.

• La inversión está diversificada en acciones, bonos del gobierno, ETF, divisas, entre otros.

  Te recomendamos leer: ¿Cómo invierten las Afores el ahorro para el retiro?

• Es un instrumento que no deberías desaprovechar, porque es obligatorio al ser un trabajador formal. Además, el gobierno y tu patrón aportan un pequeña parte.

• La aplicación de Afore Móvil te permite domiciliar tu ahorro, tú nada más estableces el monto que quieres ahorrar cada quincena o cada mes.

• Las aportaciones voluntarias son deducibles de impuestos y así obtendrás ganancias adicionales, si te retiras a los 65 años.

Desventajas

• No puedes decidir cómo administrar cada uno de tus recursos. Se pueden invertir en algo que estés o no de acuerdo, como sucedió en el caso del NAIM.

• No tendrás acceso a tu dinero hasta los 65 años, según el tipo de cuenta que elijas para ahorrar. En la cuenta de ahorro voluntario, sí puedes retirar, pero después de 3 o 5 meses.

• Pagas impuestos, si retiras antes de los 60 años o si retiras todo tu dinero en una sola exhibición.

• Puedes tener pérdidas si te retiras en un momento en el que el mercado esté a la baja.

2. Cetes

Este es un instrumento de ahorro impulsado por el gobierno, el cual es muy seguro. Una vez que inviertes, sabes exactamente cuánto vas a ganar. El plazo va desde 28 días hasta un año.

La tasa de rendimiento ha sido de 5.25% en los últimos 10 años, según datos de la página del Banco de México.

Ventajas

• Ganancias aseguradas.

• Dinero accesible en el corto plazo.

• Trámites sencillos para abrir una cuenta.

• Puedes domiciliar tu ahorro.

Desventajas

• Las ganancias en el largo plazo pueden ser ligeramente menores en comparación con inversión en la bolsa de valores y en Afores.

• La inversión no está diversificada en diferentes instrumentos.

• Pagas impuestos.

Te recomendamos consultar: Guía para invertir en Cetes

3. Bolsa de valores

La bolsa de valores es bastante atractiva porque ofrece interesantes ganancias a largo plazo, pero puede tener fuertes pérdidas. El 1 de enero de 2009, el IPC (el índice que aglutina a las empresas mexicanas con mejores rendimientos) tuvo un valor de 19,565 unidades y el 13 de noviembre de 2019 tuvo un valor de 43,098, es decir, tuvo un crecimiento del 120.28%, lo que implicaría un rendimiento anual de 12%.

Ventajas

• Atractivos rendimientos a largo plazo.

• Invertir tu dinero como tu quieras y sacarlo cuando tú quieras, aprovechando tendencias a la alza.

Desventajas

• Las ganancias no son seguras.

• Las pérdidas pueden generarse cuando retiras un monto inferior al que invertiste.

• Pagas comisiones a las casas de bolsa de entre 0.25% 1% por corretaje y algunas cobran cuotas de aministración. 

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4. Préstamos en línea

Las plataformas de préstamos en línea han surgido como una solución a la falta de entidades financieras de fácil acceso, sencillas de usar y baratas. También han sido una solución para la inversión sin intermediarios, de esa manera, los usuarios obtienen mejores rendimientos. 

Existen diferentes opciones de inversiones en préstamos: entre personas (por ejemplo, Doopla, Kubo Financiero, Afluenta, Yo te presto), para el sector inmobiliario (por ejemplo, briq.mx o Inverspot), y para empresas (por ejemplo, PitchBull o Cumplo).

Actualmente, los préstamos en línea ofrecen un rendimiento anual que va del 6% hasta el 23%, lo que equivale a un rendimiento promedio de 19.07%, según un estudio realizado por Finerio.

Ventajas

• Fácil acceso.

• Posibilidad de diversificar en distintos niveles de riesgo.

• Altos rendimientos en el corto y medianos plazo (desde un año a tres años aproximadamente).

• Reguladas por la Ley Fintech.

Desventajas

• Las ganancias no son seguras.

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En conclusión, cada uno de los diferentes tipos de inversión tienen sus ventajas y desventajas, y las Afores no son una mala opción. Pero más allá del instrumento de inversión que elijas según tu perfil de inversión, debes elaborar un plan de ahorro que te permita alcanzar las metas que te propongas. Define: ¿cuál es monto de pensión que quieres tener? ¿Cuánto debes ahorrar cada mes y por cuánto tiempo? 

Además, la mejor opción es diversificar tu ahorro, es decir, no poner todos lo huevos es una canasta. Puedes poner una parte de tu dinero en tu Afore, otra en Cetes, en la bolsa de valores, en préstamos en línea, con el fin de disminuir el riesgo y, además, en algunos casos obtener mejores ganancias.

Por supuesto, no olvides que antes de invertir, debes tener un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de tus gastos ordinarios. Recuerda que, la mayoría de estas inversiones son a largo plazo y no podrás disponer de ese dinero. Esto no quiere decir que no puedas ir ahorrando para tu retiro, pero sí que dividas tus ahorros para distintas metas, como el retiro y el fondo de emergencias. Más vale ahorrar poquito, pero de manera constante.