Actualmente, los préstamos entre particulares (peer to peer lending, P2P, en inglés) son una forma accesible de inversión. Es decir, tú puedes ganar dinero prestando dinero a otras personas por medio de plataformas en Internet.

Las empresas de P2P que usan tecnologías financieras (fintech) pueden operar con gastos generales más bajos en comparación con las instituciones financieras tradicionales.  Esto se traduce en créditos más baratos y en inversiones con mejores rendimientos.

Suena bastante bien, ¿cierto? No obstante, estas plataformas de préstamo e inversión son relativamente nuevas, y por ello, debes tomar en consideración varios factores antes de invertir en alguna de las que existen en el mercado.

¿Qué son los préstamos por internet?

Los préstamos entre particulares son la manera en que las personas prestan dinero a otras personas o empresas, a través de servicios en línea, sin la intermediación de instituciones financieras. En estos casos, tú decides en cuáles personas invertir.

En otras palabras, las plataformas P2P conectan a personas que requieren un préstamo con personas que buscan invertir.

Por lo general, las personas que piden préstamo deben indicar el objetivo que tendrá el dinero, lo que denominaremos “proyecto”. Entre los proyectos más comunes están comprar un auto, poner un negocio o hacer reparaciones en una casa.

¿Los préstamos por Internet están regulados?

Gracias a la aprobación de la Ley Fintech (2018), las plataformas que funcionen en este modelo tendrán que ser evaluadas y supervisadas  por la Condusef, la cual también podrá imponer multas. Antes estas empresas funcionaban sin una supervisión de las autoridades, por lo que la mayoría de los inversionistas no tenían certeza en caso de lo peor: un fraude o el incumplimiento de los pagos.

Todavía las empresas de P2P están en proceso de transición a la incorporación de estas nuevas reglas. Por lo que, tienes que estar muy al pendiente.

Asimismo, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), y en el caso de inversiones, el Banco de México (Banxico) tendrán que aprobar el funcionamiento de las plataformas. La relación directa con la CNBV y Banxico permite que las empresas se encarguen directamente de las obligaciones fiscales de los usuarios. Así te ahorran un montón de problemas.

Para saber más, lee: Lo que sabemos sobre la Ley Fintech en México

¿Qué debes conocer de la plataforma de P2P?

• ¿Cuánto tiempo lleva en el mercado? Aunque en ocasiones es complicado saber cuándo surgió alguna empresa de P2P. No dejes de investigar el año de su fundación. La permanencia de una empresa permite ver su consolidación.

• ¿Cuáles son los casos de éxito y cuál es el porcentaje de fracaso (o de moratoria, es decir, el porcentaje de gente que no paga o tiene retrasos severos en sus pagos)? Asimismo, podrás saber cuántas personas han estado inscritas en su plataforma, lo que te permite realizar una elección de proyectos más cómoda.

• ¿Cuál es la opinión tanto de los que han invertido como los que han pedido un préstamo? Revisa los comentarios en redes sociales, cuáles son las respuestas de las empresas, si están al pendiente de sus usuarios. También puedes consultar opiniones y experiencias en diferentes blogs, para darte una idea de cómo funciona y qué esperar de la plataforma.

¿Cuáles son los rendimientos ofrecidos?

Compara los rendimientos de las diferentes opciones y sobre todo fíjate en la Ganancia Anual Total (GAT). Ojo, esto aplica con fines comparativos. Los montos para hacer una evaluación aún no están establecidas en la reglamentación, así que cada uno realiza sus cálculos con diferentes cantidades.

La ventaja es que la mayoría de las plataformas tiene calculadoras para que veas cuánto ganarías, si inviertes una cantidad en determinado plazo. Con esto tendrás una idea muy cercana a lo que puedes ganar.

¿Cuáles son los plazos disponibles?

Existen diferentes plazos para invertir en un proyecto desde un mes, 12, 18, 24, 36 y 48 meses, lo que significa que mientras no se cumpla ese plazo no podrás disponer de ese dinero.

Aquí, también debes tomar en cuenta, que las tasas son generalmente anuales, por lo que, si inviertes solo por 3 meses, no tendrás el total de las ganancias.

Te compartimos una manera para calcular tus rendimientos.

En una inversión de $10,000, con un plazo de 90 días, que da un rendimiento de 10% anual (0.10). Éste último lo tendrás que dividir entre los 365 días del año, que se traduce en el rendimiento diario de 0.00027, el cual debes multiplicar por el plazo de tu inversión, en este caso, 90 días (0.00027 x 90 = 0.0243).

La tasa de rendimiento será alrededor de 2.43%. Así que por una inversión de $10,000 a 90 días, tendrás un rendimiento de $243 (sin descontar impuestos).

¿Cuál es el monto mínimo de inversión por proyecto?

La mayoría de las plataformas P2P te permiten invertir desde montos muy bajos. Por ejemplo, en Afluenta puedes invertir desde $50 por proyecto, pero con una inversión global de $5,000, o bien, Kubo Financiero te deja invertir desde $100. Existen otras desde $250, pero otros te piden invertir desde $5,000 a $10,000.

¿Cuál es la disponibilidad de proyectos a invertir?

La mayoría de las plataformas te piden diversificar. Lo que significa que inviertas tu dinero en diferentes proyectos para minimizar algún tipo de pérdida.

En ocasiones, son pocos los proyectos y no hay mucho de dónde escoger. Este es quizá una de las desventajas más grandes. Da algo de desconfianza ver que varios de quienes piden un préstamo, lo hacen para pagar otro préstamo. Puede ser una buen estrategia refinanciar una deuda a un menor costo, pero para el inversionista es un riesgo alto.

Por lo tanto, tienes que equilibrar los proyectos que elijas y tienes que monitorear los diferentes proyectos periódicamente para invertir en alguno que te convenza.

Algunas plataformas, te facilitan esa tarea. Kubo Financiero te ofrece un producto de plazo fijo, y ellos se encargan de elegir los mejores proyectos y te garantizan la tasa de rendimientos. Afluenta, por ejemplo, te permite configurar los criterios para elegir automáticamente el proyecto que se adecué esas características.

¿Qué pasa si alguien no paga?

Aquí debes tener en cuenta que las empresas deben (o deberían) emplear todos los mecanismos para evitar que alguien no pague. Debes revisar cuáles son las comisiones que cobran si un préstamo si cae en mora, es decir, si no paga.

Este es el más alto riesgo porque en el peor de los casos, en el que una persona deje de pagar lo que le prestaste, no podrás disponer de tu dinero ni de las ganancias. De ahí la importancia de invertir en estas plataformas, solo el dinero que no utilizarás en el corto plazo o mediano plazo, en caso de que se postergue el pago de algún préstamo.

Algunas plataformas ya aseguran tus inversiones por una determinada cantidad de capital.

¿Es fácil depositar y retirar tu dinero?

En la mayoría se realiza mediante transferencias electrónica (SPEI) y otras plataformas es un “número de cuenta específico”.

En mi caso que invertí en Kubo Financiero, fue un proceso sencillo, aunque sí me quedé con la incertidumbre por unos minutos, ya que debes realizar la transferencia a una CLABE interbancaria, pero no sabía cómo el dinero se depositaría directo en mí cuenta de Kubo. Oh, sorprendente tecnología, automáticamente empató el nombre de mi cuenta bancaria con mis datos registrados en la plataforma, y después de 15 o 20 minutos ya estaba el dinero en mi cuenta, listo para invertir.

Así que, puedes experimentar en las diferentes plataformas con $100 para ver cuál te convence. Igualmente, para sacar el dinero solo debes ordenar el retiro y proporcionar tu CLABE interbancaria.

¿Cuáles son las comisiones e impuestos?

Algunas plataformas te cobran algunas comisiones para entrar a su plataforma o por realizar transferencias. Por ejemplo, Kubo te cobra $15 por transferir tus fondos disponibles de la plataforma a tu cuenta bancaria.

Todas las inversiones pagan ISR, y te lo descuentan automáticamente cuando te deposita el préstamo y las ganancias. Depende del monto de tus inversiones.

¿Préstamos VS Cetes?

Cuando te pones a evaluar lo que te puede dar CetesDirecto, observas que el riesgo en los préstamos entre particulares es alto, ya que los Cetes los puedes reinvertir cada 28 días y tener disponible tu dinero con seguridad, te dan una ganancia diaria a partir de un 8.26% anual de 0.00022%, que es una diferencia muy poca, en comparación, por ejemplo, con una tasa de 12% anual que te dará diariamente 0.00032%.

Aunque solo sea muy bajo el porcentaje de mora (que no te paguen), debes ser consiente que si esto llega a pasar, no podrás disponer de tu dinero ni de ganancias hasta que se realicen todas las gestiones posibles para obtener el pago.

En fin, todas las inversiones tienen un nivel de riesgo y en este caso puede parecer alto, pero sin duda los rendimientos son mayores. Afortunadamente, con la regulación, este tipo de inversiones tendrán mecanismos de protección a los usuarios, con el fin de evitar que pierdas lo invertido. Recuerda que para no preocuparte de más, debes invertir solo el dinero que no necesitarás en el corto plazo.