A muchos de nosotros ahorrar nos resulta todo un reto, ya sea porque se nos olvida o simplemente porque lo gastamos o pagamos deudas antes de ver el dinero.

Pero ¿por qué nos cuesta trabajo iniciar y continuar con el hábito del ahorro? Según el trabajo del Nobel de Economía, Richard Thaler: los seres humanos somos desidiosos, procrastinadores e irracionales. Es decir, ponemos un montón de excusas que inician con: es muy difícil, no tengo ese conocimiento, mejor luego, para qué, no me alcanza…

En consecuencia, el ahorro se va posponiendo y con ello, también nuestras metas y las ganancias que puede generar el interés compuesto.

Una de las maneras de combatir este esquema es la automatización o domiciliación de tu ahorro, en otras palabras, te descuentan cierta cantidad de dinero, cada quincena o mes, directo de tu cuenta de ahorro, nómina, o de crédito.

Este proceso nos puede dar ese pequeño empujón que necesitamos para que, casi sin darnos cuenta, realicemos contribuciones periódicas a nuestros ahorros, sin fallar en el intento.

Además de quitarnos este pendiente de encima, según el Nobel de economía, activar una domiciliación de ahorro, incluso es de mayor beneficio. Podemos ser tan desidiosos para salirnos de un programa que tiene ciertos candados, que nos permitirá continuar con este hábito.

TandaCetes

El servicio de TandaCetes que ofrece CetesDirecto que se puede programar desde solo 100 pesos a la semana, a la quincena o al mes. Ese dinero se invierte en Cetes a 28 días, por lo cual, nos genera un rendimiento interesante. Actualmente te da 8.20% al año (mejor que lo que nos pagaría cualquier banco). Puedes ir ahorrando de manera muy sencilla, con rendimientos y sin tantos requisitos.

Piggo

Es una app diseñada de forma amigable y sencilla para iPhone, con la que puedes alcanzar tus sueños a través del ahorro y la inversión. La app pertenece a GBM (Grupo Bursátil Mexicano).

Podrás programar la cantidad de dinero que Piggo tomará de tu cuenta de banco para destinarla a tus metas. Los recursos que ahorres se colocan en 2 fondos de inversión para que tu dinero crezca: uno de renta fija (como son los Cetes) y uno de renta variable (inversiones en la bolsa de valores). Tú decides qué porcentaje de tu dinero se destina a cada fondo. En ese sentido, los rendimientos pueden ser variables, en general, son del 8%.

No tiene montos mínimos ni comisiones y puedes retirar tu dinero en cualquier momento. Además, puedes establecer metas individuales o grupales, como un viaje con tus amigos.

Afore Móvil

Aunque las Afores pueden parecer entidades ajenas, son las que más te pueden ayudar a ahorrar para tu retiro, ya que pueden generar hasta 40% en intereses a largo plazo. También puede sacarle provecho en el corto plazo, mediante la domiciliación de tu ahorro de manera voluntaria. En esta modalidad podrás retirar tu ahorro en 2 meses o 6 meses, más rendimientos.

Actualmente, por ejemplo, Profuturo te da hasta 7.8% de interés anual, una ganancia muy superior a lo que te dan otros instrumentos bancarios.

Aquí esta tablita de la Consar sobre los rendimientos. No obstante, debes ser muy precavido y puede que no obtengas esas ganancias, tan grandes a corto plazo, debido a que las afore están diseñadas a largo plazo. De acuerdo con el periódico Reforma, en el año han tenido un rendimiento entre 4% y 5%.

Si eres trabajador independiente y nunca has estado afiliado al IMSS o al ISSSTE, puedes registrarte en una Afore de manera voluntaria y muy sencilla. Consulta este video.

Para automatizar tu ahorro debes tener una cuenta Afore, llenar tu solicitud, indicar tu CURP y la cuenta bancaria en la cual se realizará el cargo,

Recuerda que puedes hacer tus domiciliaciones con un monto desde 100 pesos y cambiar frecuencia. No cobra comisiones.

Zaveapp

Zaveapp es un cochinito en tu celular. Esta empresa tiene su sede en París, Francia, pero estás disponible en América Latina y Europa. Con esta app puedes crear metas de ahorro en dólares (USD) y euros (EUR) y estableces una fecha para alcanzar el monto. Solo vinculas una tarjeta para enviar saldo a tu meta automática.

Estas son formas de acumular en Zaveapp

1. De forma recurrente. Programa una meta y elige que te hagan un cargo automático de formal semanal, puedes modificar o pausar este cargo con un solo click.

2. Redondea. Tú eliges a la siguiente decena o centena.

3. Date propina. Págate un porcentaje de tus gastos, tú eliges entre 5% y hasta 20%

4. Crea grupos de ahorro. Invita amigos, familiares o compañeros de trabajo a un grupo de ahorro, las cuentas son individuales por lo cual los montos son confidenciales solo se comparten los porcentajes de avance de cada uno con respecto a la meta en un tablero de posiciones.

Debes considerar que si tu saldo está en dólares o euros puedes tener ganancias o pérdidas contra el tipo de cambio local. Por ejemplo, si tu meta está en dólares y el dólar se aprecia en el tiempo, podrías recibir más dinero en pesos cuando decidas retirar. Si por el contrario, el dólar baja de precio tendrías el efecto a la inversa.

Aquí más info: http://zaveapp.com/ep/

BBVA Plan

BBVA Plan es una aplicación que te ayuda a ahorrar con base a metas y reglas de ahorro, de manera gratuita y sin comisiones. Te ofrece sugerencias de ahorro para que tengas la mayor posibilidad de cumplir tus metas y no tengas que hacer sacrificios en tu estilo de vida.

Reglas de ahorro 100% automático (aunque al parecer, aún está por mejorar este procedimiento):

1. Porcentaje. Ahorra un porcentaje de todas tus compras.

2. Redondeo. Redondea tus compras y ahorra la diferencia.

3. Automático. Ahorra cada quincena o una vez al mes el monto que tu quieras.

Lo malo de este programa es que tu dinero puede estar guardado un año y no te genera ningún rendimiento. No obstante, Bancomer tiene otros servicios de ahorro programado como:

• Meta Ahorro Personal que te da 2.70% anual (sin descontar inflación).

• Meta Segura es un plan de ahorro a mediano y largo plazo, mediante aportaciones fijas (aproximadamente desde $1,500 pesos)  en dólares.

CitiBanamex

Tú decides el monto y el plazo para programar tu ahorro recurrente, que puede ser desde $100. Puedes consultar, depositar o retirar tu ahorro en Inversión Vista desde Citibanamex Móvil, BancaNet, Audiomático o sucursal.

No tienes que pagar comisiones o manejo de cuenta si el saldo de tu cuenta y de tu ahorro suman el saldo promedio mensual que pide tu cuenta eje.

Scotia Ahorro Programado

Es un servicio que permitirá alcanzar tus metas financieras de forma automática desde ScotiaWeb.

Puedes programar transferencias de tu cuenta eje (p.e. SCOTIA nómina clásica) a tu cuenta Ahorro Scotiabank, para poder en efecto ahorrar, tú decides el monto y la frecuencia.

Pide un monto inicial de apertura de $50, no tienen comisión por manejo de cuenta. Se generarán rendimientos si el saldo promedio mensual de la cuenta es mayor o igual a $1,000. Tiene una ganancia de 1.89% (sin descontar inflación).

Desafío 50K - Sura

El plan de ahorro de Sura te ayudará a alcanzar tus primeros $50,000 de manera cómoda, organizada y precisa.  Tú eliges cuánto puedes ahorrar al mes para alcanzar tu meta. Al final del plazo recibirás íntegramente tu ahorro. Podrás realizar la domiciliación de forma automática a tu cuenta bancaria de débito. Además, recibirás información a tu correo de forma mensual que te guiará a tomar decisiones financieras.

Por ejemplo, puedes empezar con un monto de domiciliación de $1,000 y hacer aportaciones adicionales.

Finx

Finx es filial de la empresa Resuelve tu deuda. Analiza tus objetivos y situación financiera para determinar el plan de inversión que más se adapte a ti. Trabaja con Allianz y Old Mutual, líderes mundiales en el sector asegurador.

las aportaciones se cargan directamente a tu tarjeta sin costo extra y obtienes rendimientos de acuerdo a tu plan de inversión, y mejoras el panorama de tu futuro.

Old Mutual

Old Mutual es constituida como Operadora, y Distribuidora de Fondos de Inversión, así como Institución de Seguros. Contando con la autorización tanto de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores así como de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.  

En este programa se realizan aportaciones mensuales programadas desde tu cuenta bancaria para cumplir una meta de ahorro para el retiro, casa, educación, o cualquier otro sueño. Cuando termine el plazo te entrega la cantidad ahorrada.

Por ejemplo, en Old Mutual México, realizas una aportación mensual de $3,250 en un plazo de 5 a 25 años.

Así como estos ejemplos, hay más. Pregunta a tu institución bancaria si tiene programas que automaticen tu ahorro. No tendrás más pretextos, ahorrarás y solo podrás gastar lo que te sobre, sin poner en riesgo tus finanzas personales en el futuro, o bien, tu estilo de vida actual.