A partir del año 2021, la primera generación de trabajadores se jubilará bajo el esquema de pensiones, operadas por las administradoras de fondos para el retiro (Afore), las cuales son reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

En promedio, la pensión que recibirán los ahorradores será de entre el 20% y el 40% de su salario en los últimos cinco años activos, según indica Francisco Urióstegui, analista de Moody's, en entrevista para Economía Hoy.

Tan solo el 23.9% de los trabajadores estará en condiciones de acceder a una pensión al llegar a los 65 años. El 76.1% restante no cumplirá con el requisito establecido en la Ley del Seguro Social, para solicitar una pensión (1,250 semanas cotizadas o 24 años de trabajo formal). En ese sentido, las Afore únicamente entregarán en efectivo los recursos de su cuenta.

Por lo que, si no se fomenta el ahorro voluntario para el retiro, las personas no podrán acceder a una pensión y no tendrán suficientes recursos luego de terminar su etapa laboral.

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La buena noticia es que las Afore tendrán cambios significativos durante la actual administración, lo cual contempla varios beneficios para el ahorro voluntario.

El lunes 29 de abril de 2019, la Cámara de Diputados aprobó en lo general, la reforma a la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (SAR) y algunos de los cambios más importantes son los siguientes:

1) Rendimientos: nuevo factor para el cobro de comisiones

Las comisiones por administración de las cuentas individuales solo podrán calcularse bajo un porcentaje basado en el valor de los activos administrados y un componente adicional, calculado sobre los rendimientos.

Debes recordar que las Afore cobran una comisión fija sin importar cuáles sean los rendimientos, los cuales, por diversos factores, han ido a la baja en los últimos años. En consecuencia, con esta reforma, se busca que las Afore tengan incentivos para mejorar sus portafolios de inversión para así, cobrar una mejor comisión y aumentar el rendimiento de los ahorros.

Esta medida aún no está aplicada, la Junta de Gobierno del SAR deberá autorizar una metodología que establezca para el cálculo de los componentes, el cual a su vez, deberá ser aprobado por el Comité de Análisis de Riesgo del SAR (lo que incluye a la SHCP, el Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, y la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas). Es decir, esto permite tomar decisiones reguladas, anteponiendo la seguridad de los recursos del trabajador.

2. Cambio de operación en los Fondos de Inversión

Las Sociedades de Inversión Especializados de Fondos para el Retiro (Siefores) ya no existirán, ahora las Afore trabajarán mediante Fondos de Inversión Especializados de Fondos para el Retiro (Fiefore). Con esta medida, se busca simplificar procesos y disminuir los costos para su constitución, autorización, funcionamiento y organización.

Esto permite una mayor diversificación en las inversiones, sin pasar por el traspaso de recursos de Siefore en Siefore. Es decir, ya no se usará la estructura por grupos de edades, sino por el año aproximado de tu retiro.

3. Flexibilidad a los trabajadores para disponer de su ahorro voluntario

Estas reformas también permiten que los trabajadores incrementen los ahorros a los que aspiran, ya que se buscará mayor facilidad para que realicen depósitos y retiros de sus recursos. En ese sentido, se elimina el requerimiento para que el ahorro voluntario permanezca depositado por un periodo determinado.

No obstante, antes debes consultar cuándo es el mejor momento para retirar tu Afore, ya que este instrumento está diseñado para reunir dinero a largo plazo.

Más allá de todas las modificaciones legales, en Finerio te recomendamos aumentar tu ahorro para tener una pensión digna para cuando te jubiles. ¿Imaginas vivir con una pensión de 2 mil 500 pesos al mes? Esto es lo que recibirías si tienes un ingreso de 10 mil pesos durante los últimos cinco años de tu vida laboral y ahorras solo el 6.5% de tu salario. Así que empieza a ahorrar lo antes posible.

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